Ипотечный кредит по умове злецения и умове о дзело. Список банков и условия

В данный момент многие банки отказались от идеи выдавать ипотечный кредит клиентам, которые предоставляют в качестве договора с работодателем гражданско-правовой договор (речь о договорах подряда: умова злецения, мова о дзело). Но это не значит, что ипотечный кредит не возможен при предоставлении таких документов. Работая по гражданско-правовому договору Вы также можете получить ипотеку, но на меньшую сумму.

Кредитоспособность является основным фактором, влияющим на то, в какой степени и с какой маржей банк предоставит клиенту кредит. На него влияют многие элементы, в том числе сумма собственного вклада, достигнутый доход и сумма ежемесячных расходов и количество зависимых лиц.
Однако это еще не все. Потому что требования к заемщикам также зависят от типа занятости и ее продолжительности.

Банки наиболее благоприятно относятся к заемщикам, работающим по трудовому договору на неопределенный срок. Такие люди являются наиболее желанными клиентами, потому что они имеют постоянный источник довольно определенного дохода с точки зрения банка. В случае ипотеки это особенно важно, потому что это очень большая сумма и длительный период погашения.
Во многих банках через три месяца после начала работы лицо, работающее по трудовому договору, сможет оформить ипотеку. В случае временной работы банкам обычно требуется соответствующий период, обычно несколько месяцев до истечения срока действия контракта.

«Неблагонадежными» в глазах банка, являются доходы людей, которые не имеют трудового договора и работают по так называемым «мусорным договорам» (ред. это термин кредитных консультантов относительно умовы злецения и умовы о дзело), то есть на определенный заказ или контракт на определенную работу. Иногда они имеют нерегулярные доходы: бывают месяцы, когда они много зарабатывают, и такие, когда дохода нет совсем. Даже если получают одинаковую или сходную сумму каждый месяц, этот вид работы считается менее стабильным.

Читайте также: Ипотечный кредит для иностранцев: что нужно знать?

По оценкам, в Польше на основе таких контрактов работает один миллион человек, что не всегда связано с тем, что работодатель не хочет подписывать трудовой договор: архитекторы, музыканты, программисты и журналисты охотно используют договора подряда. Это выгодно для них с точки зрения и налогов в том числе.

-К счастью, некоторые банки запрашивают реальные расходы, а это означает, что доход, используемый для расчета кредитоспособности, аналогичен доходу, который фактически влияет на счет. Однако многое зависит от подхода банка, — отмечает Ярослав Садовски, главный аналитик Expander.

Опрос крупнейших ипотечных банков в Польше показывает, что в большинстве из них клиенты, работающие на основе умовы о дзело либо умовы злецения, могут подать заявку на кредит.
Однако эта процедура будет требовать предоставления значительного количества подтверждающих доход документов. Это могут быть, например, контракты или счета за последние 6 или 12 месяцев. За такой период банк может также потребовать выписку со счета. Иногда банк также требует, чтобы вы предоставили НДФЛ (PIT) или справку о доходах, которую должен заполнить работодатель клиента.

Каков подход отдельных банков к этому вопросу?

Real estate concept house on calculator

PKO BP, крупнейший банк в Польше, сообщает, что может предоставить ипотечный кредит клиентам, у которых нет трудового договора

В случае ипотечных кредитов документация о доходах основывается на финансовых документах, указанных банком, и проверке критериев стабильности источника дохода. Доход по контракту для конкретной работы или назначения возможен, если доход получен в течение как минимум 12 месяцев. Можно агрегировать периоды при получении дохода из данного источника, — сообщает Ивона Радомска, эксперт PKO BP.
Он добавляет, что фрилансерам, художникам или другим лицам, работающим по договорам подряда (умова о дзело либо умова злецения), предлагается ипотека на стандартных условиях с учетом маржи, требуемого собственного вклада или каких-либо дополнительных гарантий. Условия получения кредита не ужесточены.

Читайте также: Ипотека в Польше для иностранцев: правда и вымысел

Santander Bank Polska также предоставляет ипотечные кредиты на основе доходов от договоров подряда.

— Минимальный срок для получения этого дохода составляет шесть месяцев. То есть клиент должен показать свой доход минимум за полгода. Доход должен быть подтвержден как минимум на 70 процентов по PIT (налоговой декларации) за предыдущий год. Если у заявителя нет последней годовой налоговой декларации, он не может быть заемщиком. Для этого вида дохода нет дополнительного маржинального требования или большего собственного взноса. Банк также не применяет дополнительную безопасность в этом случае, за исключением стандартных, вытекающих из внутренних положений, — сообщает Ева Кравчик из пресс-службы Santander Bank Polska.

Также Pekao принимает доход от договоров подряда

— Мы не предъявляем к предложению продукта жилищного займа каких-либо дополнительных требований, а также не требуем дополнительных условий для обеспечения или увеличения собственного вклада лицами без трудового договора. Каждая заявка рассматривается индивидуально на основании представленных финансовых документов и документов по недвижимости, — говорит Анна Марковска из Pekao.

Простое включение дохода от «мусорных договоров» не означает, однако, что клиент получит заем, и он будет высоким. В случае менее прибыльных клиентов такой доход по отношению к расходам (особенно если используются 50% вычитаемых из налогов затрат) будет означать, что доступная сумма кредита будет намного ниже, чем если бы у клиента был трудовой договор.


При обращении за ипотекой, Bank Millennium принимает много разных источников дохода, в том числе полученных по договорам подряда. Условие заключается в том, что контракты должны быть заключены на срок не менее 12 месяцев, предшествующих подаче заявки на кредит, а доход за последние шесть месяцев учитывается для определения кредитоспособности клиента.

-Источник дохода не влияет на условия ценообразования в предложении кредита. Мы также не требуем дополнительного погашения кредита или увеличения собственного вклада от таких клиентов, — говорит Анна Менье, глава департамента ипотеки в Bank Millennium.

MBank также продает ипотечные кредиты для фрилансеров и сотрудников, которые работают по договорам подярда.

— Таким образом, у нас нет дополнительных требований, связанных с обеспечением, увеличением собственного вклада или увеличением маржи. Такие клиенты могут рассчитывать на те же условия, что и клиенты, например, работающие по трудовому договору, — добавляет Петр Рутковски, заместитель пресс-секретаря mBank.

Также в банке Alior, клиент, получающий доход от договоров подряда, может подать заявку на ипотеку.

Условия кредитования, такие как маржа, комиссия, собственный взнос или вид обеспечения, для клиентов, получающих такой доход, такие же, как и для клиентов, получающих доход, например, на основании трудового договора, — сообщает Камила Новак из Aliora.

ING Bank Śląski имеет наиболее радикальный подход к гражданско-правовым договорам.

-Мы не выдаем ипотечные кредиты на основе доходов от договоров подряда, — говорит Магдалена Островская ING BSK (этот банк, однако, является одним из самых активных продавцов ипотеки в Польше).

Стоит заметить, что в первом полугодии продажи ипотеки в Польше выросли на 10,9 процента, до 31,1 миллиарда злотых. В течение 2018 года им было предоставлено 56,4 млрд. зл., что составляет 20%. больше, чем в 2018 году, это был лучший год за десятилетие.

Источник: rp.pl