Главная / Работа в Польше / Банк заблокировал счет. Что делать?

Банк заблокировал счет. Что делать?

05.08.2024
Работа в Польше
Irina Orlova

С каждым из нас может случиться, что банк заблокирует наш банковский счет. Чаще всего блокировку банковского счета можно снять всего за несколько минут. Однако в некоторых ситуациях другое внешнее учреждение должно принять решение о разблокировке счета. Когда банк может заблокировать наш банковский счет и что делать, если доступ к счету заблокирован?

Содержание
свернуть

В некоторых ситуациях банк имеет право заблокировать наш банковский счет, тем самым лишив нас доступа к нашим средствам. Стоит отметить, что банк имеет право заблокировать все наши счета, независимо от того, личный ли это счет, валютный, корпоративный или сберегательный.

Чаще всего банковский счет блокируется по инициативе банка, когда на счете наблюдается подозрительная операция , например, перевод на крупную сумму, необычная транзакция, никогда ранее не совершавшаяся, перевод за границу или попытка вывода денег со счета за границей.

Стоит подчеркнуть, что чаще всего банк блокирует счет по требованию другого учреждения, например ЗУС или прокуратуры. Однако бывают ситуации, когда инициатива исходит от банка. Начнем с анализа этих случаев.

Закон от 1 марта 2018 года о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма обязывает банки на постоянной основе анализировать операции и расследовать источники средств. Если банк посчитает какую-либо активность на счете подозрительной, он помимо уведомления соответствующих органов может временно заблокировать счет или данную транзакцию, чтобы обеспечить возможность выяснения ситуации.

В Статья 35 вышеупомянутого закона указано, какая деятельность может быть отнесена к подозрительным. К ним относятся:

  • перевод на сумму, превышающую эквивалент 1000 евро;
  • денежные вклады, эквивалентные более 10 000 евро.

Стоит добавить, что все нестандартные действия будут таргетными, например, когда у клиента относительно небольшой доход и вдруг на счет поступает крупная сумма неизвестного происхождения. Время от времени в СМИ сообщается о случаях, когда банк отказывался осуществить крупный перевод/снятие наличных из-за «заботы о клиенте» (клиент отказывался объяснить происхождение денежных средств или цель операции). Это очень неприятная ситуация.В случае необычных операций стоит знать, что налоговая инспекция также может проверить наши переводы/поступления.

Стоит добавить, что в соответствии со ст. 106а Закона о банках, банк имеет право заблокировать средства на счете, даже если у него есть обоснованные подозрения, что операция связана с преступлением, отличным от финансирования терроризма или отмывания денег. Кроме того, он сообщает в прокурору о своих опасениях. Такая блокировка может длиться до 72 часов, если прокурор не примет решения о ее продлении (до 6 месяцев).

Согласно Закону о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма, банки должны хорошо узнать клиента, прежде чем налаживать с ним сотрудничество, и затем иметь о нем постоянно актуальную информацию. Если учреждение не может идентифицировать клиента и подтвердить его личность, оно не может оказывать свои услуги. Вот почему так важно обновлять свои данные, особенно те, которые относятся к вашему удостоверению личности.

Еще одной причиной блокировки может стать несанкционированная платежная операция, т.е. такая, на которую владелец учетной записи не дал согласия, и мошенник получил данные для входа, ПИН-код и т. д. без его ведома (например, в ходе атаки мошенников). Если банк обнаруживает необычную активность на счете (например, крупный перевод за границу от клиента, который никогда не заказывал такую ​​транзакцию), он имеет право заблокировать такую ​​транзакцию и связаться с клиентом, чтобы убедиться, что он несет за нее ответственность.

Разумеется, клиент может сам сообщить о подозрительной активности на счете, а банк (если ему удастся это сделать) заблокирует ее и осуществит соответствующую процедуру.

Стоит знать, что стандартная процедура безопасности, используемая в большинстве банков, заключается в блокировке доступа к счету после нескольких (3-5 раз) ввода неверных данных для входа. Поэтому, если мы не помним логин или пароль, вместо метода проб и ошибок лучше использовать вариант «проблема со входом», «забыли пароль» и т. д. В большинстве банков можно использовать новый пароль/логин, который устанавливается через интернет-банкинг.

Мы уже знаем, что хотя банк и сам может заблокировать счет, чаще всего он является лишь исполнителем воли другого органа, например:

  • прокурор;
  • Глава Национальной налоговой администрации;
  • руководитель налоговой службы;
  • директор Института социального страхования;
  • Генеральный инспектор финансовой информации;
  • Председатель Польской службы финансового надзора;
  • таможенная палата;
  • судебный пристав;
  • соответствующие органы местного самоуправления.

Здесь также необходимо различать две ситуации:

  • исполнительный арест;
  • блокировка в случае подозрения в совершении преступления.

Наиболее распространенными причинами блокировки аккаунта по просьбе вышеперечисленных лиц являются: исполнительное производство приставов, финансовая задолженность, долги, невыплата кредита, неоплаченные штрафы, предполагаемые преступления.

Долги – вполне очевидная причина для блокировки банковского счета. В зависимости от вида задолженности причитающаяся сумма будет взыскана либо в рамках административного исполнительного производства , проводимого административными органами (например, ZUS, Налоговой инспекцией) , либо в рамках судебного разбирательства, проводимого судебным приставом . Давайте кратко проанализируем некоторые из наиболее распространенных сценариев.

Тот, кто уклоняется от уплаты взносов ZUS, должен учитывать последствия. Одним из них является арест ZUS банковского счета.  Задержка в несколько дней может привести в лучшем случае к начислению процентов (и не всегда). Однако если плательщик, несмотря на напоминания, не проявляет готовности погасить задолженность, ZUS имеет право возбудить исполнительное производство и взыскать причитающуюся сумму, например, с банковского счета должника. Как это выглядит?

Учреждение социального страхования, как исполнительный орган, направляет в банк уведомление о наложении ареста. На этом основании банк блокирует собранную сумму и передает ее ZUS. В зависимости от суммы задолженности и остатка на счете банк имеет право взыскать причитающуюся сумму со всех счетов клиентов.

Исполнительное производство может быть проведено также руководителем налоговой инспекции. Интересно, что налоговая имеет право арестовать счет не только из-за налоговой задолженности, но и неоплаченных штрафов и других бюджетных платежей.

Вся процедура аналогична той, что применяется в случае принудительного исполнения, осуществляемого ЗУС. Во-первых, налоговая инспекция осуществляет информационную деятельность, в том числе обязана направить письменное напоминание. Если налогоплательщик не погашает задолженность в течение 7 дней со дня получения письма, налоговая инспекция направляет в банк уведомление о наложении ареста, и банк его блокирует.

Помимо прочего, основанием для ареста счета судебным приставом могут стать невыплаченные алименты, счета-фактуры, просроченная рассрочка по кредиту. Важно отметить, что и в этом случае судебное разбирательство возбуждается только в том случае, если должник не проявляет желания погасить долг или урегулировать вопрос мирным путем.

Затем судебный пристав приступает к исполнению на основании исполнительного листа. Используя систему номера PESEL должника, он ищет все его счета, открытые в польских банках и кредитных союзах. Затем он отправляет запрос в банк или банки на арест счета должника. Банк блокирует указанную сумму и передает ее приставу.

Вначале следует отметить, что банк не всегда обязан информировать клиента о блокировке счета. Это обязательство возлагается на учреждение, распорядившееся о такой блокировке. Причем многое зависит от причины его применения.

В случае исполнительного ареста судебный пристав или административный орган обязан направить должнику копию уведомления, адресованного банку. Этому этапу предшествует ряд мероприятий по взысканию задолженности. Важно отметить, что в соответствии со ст. 15. § 1. Закона от 17 июня 1966 г. об исполнительном производстве в административном порядке кредитор обязан направить письменное предупреждение с требованием уплаты долга и информацией об угрозе возбуждения исполнительного производства. Только если по истечении 7 дней с момента получения уведомления должник не вернет причитающуюся сумму, счет будет заблокирован.

Поэтому стоит не забывать обновлять адрес для корреспонденции в офисах и учреждениях. Благодаря этому информация поступит вовремя, и мы избежим ареста нашего банковского счета.

Здесь все зависит от причины блокировки. Если банк заблокировал счет из-за того, что мы несколько раз ввели неверные данные для входа, мы временно теряем доступ ко всем накоплениям. Здесь вам просто нужно сбросить пароль, чтобы иметь возможность свободно пользоваться своей учетной записью.

При подозрении на преступление, в зависимости от ситуации, может быть заблокирована только выбранная транзакция или весь счет. В блокировку не должны попадать средства, поступившие на счет после его открытия, а также те, которые не вызывают подозрений (например, предоставленные в рамках овердрафта, поступающие за счет субсидии и т.п.).

Однако в случае исполнительного ареста, как административного, так и судебного, в соответствии со ст. 54 Закона о банках, сумма, свободная от ареста судебными приставами, составляет 75 % от  минимального вознаграждения за работу, которое с 1 июля 2024 г. составляет 3225 злотых. Стоит отметить, что эта сумма не распространяется на должников по алиментам ; тогда судебный пристав имеет право наложить арест на 60%. вознаграждение должника.

Вышеупомянутый Закон (статья 54а) также перечисляет ряд льгот, не подлежащих принудительному исполнению. К ним относятся, прежде всего, алименты и различные виды пособий и социальных льгот.

Деньги, заблокированные на счете, будут возвращены нам только после погашения причитающейся суммы, процентов и исполнительных расходов или после выяснения вопроса. Как долго мы будем без доступа к нашему банковскому счету, зависит от многих факторов, в том числе:

  • причина ареста (долг, подозрение в совершении преступления);
  • причитающиеся суммы;
  • срок погашения;
  • оперативность действий исполнительного органа.

Блокировка денег со стороны налоговой инспекции или ZUS будет снята после погашения задолженности и отправки соответствующих документов в банк. Только тогда банк восстановит доступ к средствам на счету. Вся процедура обычно занимает до нескольких дней.

Здесь стоит напомнить, что в соответствии со ст. 119zv Постановления о налогах, глава Национальной налоговой администрации может заблокировать счет на 72 часа. Здесь следует добавить, что в этот период не входят выходные дни на работе. На практике это означает, что налогоплательщик может оставаться без доступа к своим деньгам в течение 5 и более дней. Кроме того, глава Национальной налоговой администрации имеет право продлить блокаду до 3 месяцев.

Однако если учетная запись заблокирована по подозрению в совершении преступления, она будет снята только после того, как будет доказана невиновность. К сожалению, иногда на это уходит даже несколько лет.

Процедура разблокировки банковского счета будет отличаться в зависимости от того, что послужило причиной блокировки. Если причиной блокировки стала подозрительная активность на счете, которая на самом деле была совершена нами, то достаточно позвонить на горячую линию банка, подтвердить, что данную транзакцию осуществили именно мы , и тогда сотрудник банка немедленно разблокирует наш счет.

Если банковский счет был заблокирован по прямому запросу внешних учреждений или в результате подозрения в преступлении или отмывании денег, то ситуацию следует уточнить у органа, принявшего решение заблокировать счет. Чаще всего счет разблокируют только тогда, когда мы, например, погасим задолженность, уплатим штрафы и погасим другую финансовую задолженность.

Кроме того, судебный пристав не может заблокировать денежные средства, полученные от: 800 плюс льготы, алименты, льготы, выплачиваемые в рамках социальной помощи, например, пособия "Хороше начало", семейные льготы, пособие при рождении.