Главная / Недвижимость / Ипотечный кредит по программе «Безопасный кредит 2 %» для иностранцев в Польше

Ипотечный кредит по программе «Безопасный кредит 2 %» для иностранцев в Польше

05.12.2023
Недвижимость
Irina Orlova

Если вы иностранец и хотели бы купить или построить недвижимость в Польше в кредит, советую вам прочитать эту статью. Мы  включили в нее самую важную информацию относительно формальностей, связанных с выдачей ипотечных кредитов в Польше для иностранцев. В данной статье особое внимание уделим программе Безопасный кредит. Материал обновлен и дополнен относительно информации о том, какой доход необходимо показать для того, чтобы банк одобрил ипотечный кредит.

Содержание
свернуть

Еще буквально неделю назад ходили слухи в польских СМИ о том, что правительство планирует завершить программу Безопасный кредит уже в январе 2024 года. Однако это оказалось слухами.

В пятницу, 1 декабря, правительство приняло решение увеличить финансирование программы "Безопасный кредит 2 процента". - Спрос на этот продукт огромен, - сказал премьер-министр Матеуш Моравецкий. Он добавил, что этот «кредит стал мечтой для многих семей».

- Для семей наличие собственной квартиры является приоритетом. Программа «Безопасный кредит» с государственными субсидиями пользуется большой популярностью, заявила на пресс-конференции министр развития и технологий Марлена Малонг.

На данный момент подписано около 40 000 договоров по программе «Безопасный кредит 2%» и было подано почти 90 000 заявления о его предоставлении.

Вся программа «Безопасный кредит 2%» будет стоить более 16 миллиардов злотых, тогда как было около 11 миллиардов злотых, - сообщила министр Марлена Малонг.

Бюджет этой программы в следующем году будет увеличен более чем на 800 миллионов злотых.

Напомним, что уже в 13 банков можно подавать заявки по программе Безопасный кредит

По данным Института социального страхования, 6,5% людей, работающих в Польше, являются иностранцами. По состоянию на конец сентября 2022 года в ZUS было зарегистрировано более 1 миллиона иностранцев. 71,2% застрахованных иностранцев – люди украинского происхождения. Это целых 4,6% от всех застрахованных. Конечно, некоторые из этих людей приехали с чисто экономическими целями, другие бежали от войны, но есть и большое количество иностранцев, для которых Польша является целью жизненного пути. Здесь они планируют остаться, работать, строить дома и воспитывать семьи. Есть ли у таких людей шанс получить ипотечный кредит в Польше и наконец начать жить самостоятельно?

Предложения по финансированию одинаковы для поляков и людей других национальностей. Однако существует ряд требований, которые необходимо выполнить, прежде чем иностранец сможет взять ипотечный кредит. Так что же следует знать о Безопасном кредите 2% для иностранцев? Что стоит знать о других формах ипотечного кредита? Подробнее об этом в тексте ниже.

Стоит обратить внимание, что не все банки выдают ипотчечный кредит (речь и про обычную ипотеку и про льготную под 2 %) иностранцам с картой временного побыту. 

«Безопасный кредит 2%» — одно из решений, предлагаемых в рамках программы «Первая квартира». Это было санкционировано Законом от 26 мая 2023 года о государственной помощи в сбережениях на жилищные нужды, вносящим поправки в Закон от 1 октября 2021 года о семейных жилищных кредитах и ​​безопасных 2% кредитах.

Безопасный кредит 2% — это система субсидий из государственного бюджета на покупку или строительство первой недвижимости. Субсидии будет предоставлять Банк Gospodarstwa Krajowego.

Про минусы программы безопасного кредита мы рассказывали тут.

Эксперты HREIT рассмотрели, каких доходов достаточно, чтобы банк выдал популярный в последнее время кредит с субсидиями по программе Безопасный кредит. Цифры впечатляют – как оказалось, Безопасный кредит можно получить в банке с доходом даже в несколько тысяч злотых ниже, чем требуется для обычного ипотечного кредита. Если добавить к этому тот факт, что с по программе Безопасный кредит 2 %  вам не обязательно иметь собственный вклад , легко понять, почему поляки так стремятся купить этот финансовый продукт.

Сумма дохода, требуемая банком для безопасного кредита под 2%, зависит от города. По мнению экспертов HREIT, минимальный чистый доход, необходимый для покупки 45-метровой квартиры (с собственным вкладом 10%), должен составлять:

  • Белосток – чистый доход (зарплата ежемесячная) 7 812 злотых при обычном кредите и 4 823 злотых при безопасном кредите,
  • Быдгощ –  6348 злотых при обычном кредите и 3919 злотых при безопасном кредите,
  • Гданьск – 10 993 злотых при обычном кредите и 6 787 злотых при безопасном кредите,
  • Гдыня –  9 768 злотых при обычном кредите и 6 031 злотый при безопасном кредите,
  • Катовице –  6 537 злотых при обычном кредите и 4 036 злотых при безопасном кредите,
  • Кельце –  6 377 злотых при обычном кредите и 3 937 злотых при безопасном кредите,
  • Краков –  11 477 злотых при обычном кредите и 7 086 злотых при безопасном кредите,
  • Люблин –  7 954 злотых при обычном кредите и 4 911 злотых при безопасном кредите,
  • Лодзь –  6 578 злотых с обычным кредитом и 4 061 злотый с безопасным кредитом,
  • Ольштын –  7 095 злотых при обычном кредите и 4 381 злотый при безопасном кредите,
  • Ополе –  7 086 злотых при обычном кредите и 4 375 злотых при безопасном кредите,
  • Познань –  8 669 злотых при обычном кредите и 5 352 злотых при безопасном кредите,
  • Жешув –  8 594 злотых при обычном кредите и 5 306 злотых при безопасном кредите,
  • Щецин – 8 194 злотых при обычном кредите и 5 059 злотых при безопасном кредите,
  • Варшава – 12 274 злотых при обычном кредите и 7 578 злотых при безопасном кредите,
  • Вроцлав –  10 408 злотых при обычном кредите и 6 426 злотых при безопасном кредите,
  • Зелена-Гура – ​​ 6500 злотых при обычном кредите и 4013 злотых при безопасном кредите.

Важно отметить, что эти расчеты предполагают, что заемщик имеет собственный вклад в размере 10%, а взнос по кредиту составляет 30% его чистой зарплаты. Стоит подчеркнуть, что если у заемщика нет собственного вклада, разница в пользу «Безопасного кредита» будет значительно меньше. Также следует подчеркнуть, что доход на указанном выше уровне не гарантирует получение 2% кредита , поскольку банк оценивает каждого заемщика индивидуально. Например, человек с высоким, но нерегулярным заработком может не получить деньги из-за риска проблем с погашением.

Поэтому вышеуказанные цифры являются ориентиром для тех, кто планирует покупать квартиру в кредит.

Безопасный кредит 2% могут получить одинокие, семейные пары и пары, воспитывающие хотя бы одного ребенка. Для бездетных одиноких лиц максимальная сумма кредита составляет 500 000 злотых. На кредит в размере 600 000 злотых могут рассчитывать лица, воспитывающие детей самостоятельно, пары, состоящие в неформальных отношениях и совместно воспитывающие детей, а также супружеские пары.

Безопасный кредит 2% можно использовать для приобретения недвижимости на первичном или вторичном рынке. Его можно использовать для финансирования строительства дома, покупки земельного участка и строительства дома одновременно, покупки жилого помещения или покупки частного дома. При покупке нет ограничения цены за 1 м2, а это значит, что покупатель волен выбирать местоположение, размер и стандарт приобретаемой или строящейся недвижимости. Однако важно, чтобы это была первая жилая недвижимость, которой заемщик будет владеть в Польше (за некоторыми исключениями, касающимися наследства и долей, указанных в Законе).

Безопасный кредит 2% могут получить одинокие, семейные пары и пары, воспитывающие хотя бы одного ребенка. Его можно использовать для приобретения недвижимости на первичном или вторичном рынке – для финансирования строительства дома, покупки земельного участка и строительства дома одновременно, приобретения жилого помещения или покупки частного дома. 

«Безопасный кредит 2%» — это ипотечный кредит, при котором заемщики могут рассчитывать на государственную поддержку при погашении рассрочки в течение первых 10 лет действия кредита. Кредитный договор не может быть заключен на срок менее 15 лет. Максимальный срок кредита в Законе не указан, а регулируется внутренней кредитной политикой отдельных учреждений. Чаще всего это 30 лет.

Первые 10 лет кредит погашается в системе уменьшающейся рассрочки и с периодически фиксированной процентной ставкой (фиксированная ставка будет определяться дважды – в начале срока действия кредита и через 5 лет). Через 120 месяцев кредит будет автоматически изменен на кредит с плавающей процентной ставкой, а взносы будут равными.

В течение периода субсидирования заемщик уплачивает фиксированный взнос, состоящий из основной суммы долга и процентов. Процентная часть будет рассчитываться с учетом маржи банка и базовой ставки, установленной на уровне 2%.

Собственный вклад в Безопасный кредит 2% не может превышать 200 000 злотых. Эту программу можно объединить с программой Квартира без собственного вклада, которая предполагает предоставление гарантии собственного вклада. Гарантию предоставляет Банк Gospodarstwa Krajowego.

В конце августа этого года  отменен налог на гражданско-правовые сделки, который до сих пор приходилось платить покупателям первой недвижимости на вторичном рынке. Таким образом, заемщики, заинтересованные в безопасном кредите 2% на покупку жилого помещения или дома на вторичном рынке, смогут сэкономить 2% (те самые налоги) от стоимости сделки.

Безопасный кредит 2% — это решение, предлагаемое не только полякам, но также украинцам и людям других национальностей, которые ведут домашнее хозяйство в Польше и получают доход в польской валюте. Если иностранец имеет домохозяйство за пределами Польши, но хотел бы жить в Польше, он может подать заявку на финансирование вместе с лицом, имеющим польское гражданство (партнером, с которым он воспитывает детей, или супругом).

Если вы приехали, например, из Украины, имеете действительную карту побыту, адрес проживания и работаете в Польше, вы можете подать заявку на безопасный кредит под 2% для покупки вашей первой недвижимости, расположенной в Польше (даже если вы уже владеете или владели недвижимостью в Украине в прошлом).

Лица, которым на день подачи заявки на кредит не исполнилось 45 лет, могут подать заявку на получение безопасного кредита под 2%. Если на получение кредита обращаются два человека, хотя бы один из них должен соответствовать возрастному требованию.

Кроме того, безопасный кредит предназначен для поддержки покупки или строительства первой недвижимости. По этой причине его могут получить только лица, которые в настоящее время не имеют или не имели в прошлом права собственности на частный дом или жилое помещение, расположенное на территории Республики Польша. Это правило распространяется на каждого заемщика, и если один из супругов, обладающих раздельным имуществом, обращается за кредитом, этому правилу должен соответствовать и другой супруг. Исключением из этого правила является случай наследования максимум 50%  объекта недвижимости, в котором человек не проживал не менее 12 месяцев, а также случай владения долями объекта недвижимости, исключенного из использования.

Очевидно, что ипотечный кредит получат только люди с соответствующей кредитоспособностью, то есть те, кто зарабатывает соответствующий уровень доходов, работает по договорам, принятым банками, и не имеет отрицательных записей в базах данных должников. Как правило, банки, которые участвуют в выдаче кредиты принимают для доказательства кредитоспособности документы: трудовые договора, договора злецения, умовы о дзело. Разница только в требованиях к заемщику по срокам работы по тем или иным договорам.

Список документов, необходимых для получения ипотечного кредита для иностранцев, будет практически идентичен тем, которые должны будут предоставить граждане Польши. Основным отличием будет необходимость предъявить паспорт и дополнительное удостоверение личности с фотографией (например, карту побыту).

Иностранцев также попросят предоставить справку о наличии постоянного или временного адреса регистрации на территории Республики Польша и свидетельство о присвоении номера PESEL (т.е. сам номер PESEL).

Заявление на ипотеку под 2% годовых можно подать в 11 польских банков.

В Польше растет список финучреждений, которые присоединяются к популярной программе "Безопасный кредит". Недавно заявки на нее начал принимать mBank.

Таким образом, количество финучреждений, где можно взять ипотеку под 2%, сейчас насчитывает 11. К ним, в частности, относятся:

  • Alior;
  • Bank BPS (и связанные с ним банки); 
  • BOŚ; 
  • Pekao; 
  • Bank Spółdzielczy Rzemiosła в Кракове; 
  • Bank Spółdzielczy в Броднице; 
  • Krakowski Bank Spółdzielczy; 
  • PKO BP; 
  • SGB-Bank (и банки в нем); 
  • VeloBank; 
  • mBank
  • Santander

В ближайшее время к программе могут присоединиться Santander и ING Bank Śląski. Millennium заявил, что не будет предоставлять безопасного кредита.

Подробнее: Ипотечный кредит по программе Безопасный кредит 2 % для иностранцев в mBank

Иностранцы из Европейской экономической зоны (страны-члены Евросоюза плюс Исландия, Лихтенштейн и Норвегия) и Швейцарии в большинстве случаев могут покупать недвижимость в Польше без ограничений, на тех же условиях, что и поляки. Однако ограничения были наложены на людей, прибывающих из-за пределов упомянутой выше территории, и в число этих людей входит самая большая группа иностранцев, обосновавшихся в Польше (украинцы, белорусы и русские).

Разрешение не потребуется на приобретение самостоятельного жилого помещения, отдельного коммерческого помещения под гараж или доли в таком помещении, если такая покупка будет обеспечивать собственные жилищные потребности покупателя. Внимание! Из этого правила исключены квартиры, парковочные места и гаражи, расположенные в приграничной зоне – здесь всегда требуется разрешение!

Обычно жилое помещение связано с земельным участком путем владения долей в общем имуществе. В этом случае проблем с приобретением недвижимости иностранцами не возникнет. Проблема возникает, когда помимо помещения необходимо приобрести дополнительную долю земли. Такие доли чаще всего касаются подъездных дорог, общего двора, детской площадки или приусадебных участков (небольших кусочков зелени в квартирах, расположенных на первом этаже или в рядных домах).

Когда помимо квартиры необходимо приобрести долю в земле, иностранец должен получить разрешение на такую ​​сделку у министра внутренних дел и администрации. Идентичная ситуация, когда иностранец хочет купить земельный участок и построить на нем свой дом. Обычно министр внутренних дел и администрации выносит положительное решение, но срок его ожидания сейчас составляет несколько месяцев (около полугода).

Вам интересно, как выглядит техническая сторона процесса получения разрешения на приобретение недвижимости?

Первым шагом будет подписание предварительного договора/соглашения о резервировании выбранного объекта недвижимости и информирование продавца о необходимости получения положительного решения министра внутренних дел и администрации для завершения сделки. В этом случае срок резервирования недвижимости необходимо продлить примерно на полгода. Впоследствии соответствующее заявление вместе с необходимыми приложениями подается в Министерство внутренних дел и администрации и ожидает одобрения. Только после получения разрешения можно завершить сделку, то есть подписать договор о передаче имущества или подать заявку на ипотечный кредит.

Исключения! Иностранцы не могут приобретать для своих жизненных нужд недвижимость площадью более 0,5 га.

Разрешение Министерства внутренних дел и администрации не потребуется, если вы проживаете в Польше не менее 5 лет после получения постоянного вида на жительство или разрешения на долгосрочное пребывание в ЕС.

Разрешение также не понадобится, если у вас есть жена или муж с польским гражданством и вы проживаете в Польше не менее 2 лет после получения постоянного вида на жительство или разрешения на долгосрочное пребывание в ЕС.

Интересно, что условие об отсутствии права собственности на недвижимость распространяется только на квартиры и дома, расположенные на территории Республики Польша. Поэтому, если иностранцы владеют или ранее владели недвижимостью за пределами Польши, но не в Польше, препятствий для присоединения к программе Безопасный кредит нет.