Ипотека для иностранца в Польше. Можно ли купить квартиру или дом?

Бум на рынке жилищного (ипотечного) кредитования не спадает. Многих иностранцев интересует как можно взять ипотечный кредит в Польше. И самый важный вопрос, сколько нужно зарабатывать, чтобы побучить ипотеку в Польше.

Как иностранцу взять кредит в Польше

Каждый из нас может попасть в такую ситуацию, когда единственным выходом из финансовых проблем является кредит. Вне зависимости, являетесь ли вы гражданином страны или же иностранцем. Из года в год в Польшу приезжает все больше иностранцев. Решаясь на переезд в Польшу, люди часто обращаются в банки с просьбой о выдаче кредитов. Может ли иностранец  получить кредит в Польше? Какие условия нужно выполнить для этого?  С этими и многими другими вопросами мы попытаемся разобраться в этой статье.

Может ли иностранец получить ипотеку?

В отличии от множества мифов, которые ходят в социальных сетях, иностранцы могут претендовать на ипотечный кредит в Польше. Что касается документов по которым иностранцев может претендовать на ипотеку, то  многое тут зависит от внутренних распоряжений банка. В каждом банке свои условия для выдачи кредитов, которые необходимо выполнить. Нет стандартных правил в Польше по этому вопросу. 

Во многи банках ипотечный кредит иностранцам предоставляют по временной карте побыту. Некоторые же банки требуют наличие карты резидента или карты сталего побыту. 

Если у иностранца есть виза или статус временной защиты, то в кредите будет отказано. 

Ипотека: первые шаги

Когда нам в редакцию задают вопрос о том, с чего начать, если есть желание купить квартиру в кредит, мы сразу же предлагаем воспользоваться услугами кредитного консультанта или  Doradca Kredytowy. 

Кто такой дорадца? Дорадца – финансовый специалист, который выступает связующим звеном между банком и клиентом (покупателем недвижимости, то есть Вами). Дорадца это ваш консультант или советник, который поможет Вам в получении ипотечного кредита. Первым делом нужно идти в дорадце с минимальным пакетом документов для получения кредита на недвижимость.

Дорадца проведет первоначальный анализ Вашей кредитоспособности, он сообщит с 99-% вероятностью, какую сумму Вам смогут предоставить банки на базе Ваших доходов, какой пакет документов нужно будет подготовить для получения ипотеки. Больше всего вы будет общаться с дорадцой. Услуги дорадцы для вас БЕСПЛАТНЫ! Дорадца получает свое вознаграждение от банка, с которым вы заключите успешную сделку по ипотеке. Кстати дорадца сотрудничает со многими банками в Польше, как правило, 20 банков +, поэтому вам будет из чего выбрать.

После того, как дорадца сообщит Вам о конкретной сумме, которую Вам может предоставить банк, Вы можете приступать к поиску квартиры / дома.

В Польше есть и "наши" драдцы, которые могут вас проконсультировать на тему ипотечного кредита на вашем родном языке (русский, украинский), но как правило услуги их платные. Консультация может стоить от 250-300 злотых. 

Поэтому при выборе финансового дорадцы уточняйте этот момент.

Ипотечный кредит с картой побыту

Можно ли получить ипотеку с временной картой побыту. Тут все зависит от условий банка. 

Какие банки дают ипотеку иностранцам

Для наглядности предоставим правила для иностранцев некоторых банков.

ING Банк требует от иностранцев статуса польского резидента или сталый побыт. С временной картой побыту кредит получить нельзя.

Миллениум Банк. Иностранец должен иметь вид на жительство на срок минимум 1 год.

Банк Pekao требует от иностранца только статус ПМЖ или карта резидента и PESEL.

PKO BP также выдает кредит только со сталым побытом или картой резидента и доходы должны быть исключительно в злотых.

Отличается ли кредит для иностранцев от кредита для граждан страны?

Специальных предложений для иностранцев как таковых нет. Займ для иностранцев входит в стандартное предложение банка. А это значит, что клиенты должны выполнить одинаковые условия. Единственным отличием будет более длинный список предоставляемых документов, а также проверка баз должников в стране происхождения. Помимо этого процентная ставка для иностранцев чаще выше, чем для польских граждан. Делается это для того, чтобы обеспечить своевременную оплату кредита.

Каковы условия получения кредита для иностранцев?

Конечно, у каждого банка свои индивидуальные условия, которые нужно уточнять непосредственно перед подачей заявления. Однако можно выделить несколько базовых условий, которые будут для всех банков одинаковы.

Одним из таких условий может быть подтверждение соответствующего источника дохода. Большое значение имеет имеет вид рабочего договора. В более выигрышной ситуации находятся люди, с которыми заключен трудовой договор (umowa o pracę).  Однако не стоит паниковать, если у Вас заключен договор подряда (umowa zlecenia) или другой гражданско-правовой договор.  Кредитное предложение найдется и для Вас, однако шанс на позитивное рассмотрение заявления меньше.

Кредитная история — это тоже базовое условие, ее проверяют у каждого клиента.  Уровень заработной платы играет также важную роль. Это элемент влияющий на кредитную способность заявителя, которая в свою очередь способствует беспроблемной выплате кредита.

Как понять соответствует ли моя зарплата для того, чтобы можно было подать заявку на ипотеку? У каждого банка на сайте есть кредитный калькулятор, который позволяет рассчитать необходимый доход. 

Некоторые банки требует показать соответствующий доход за 6 месяцев, некоторые за 1 год. 

Напомним, что с середины 2024 года в Польше планируют запустить программу помощи покупки жилья "Мешкание на старт", целью которой является доступность покупки квартир.

Если Вы планируете покупать квартиру, без земельного участка, процесс получения кредита не будет сильно разниться. С покупкой же дома с земельным участком, к сожалению, ситуация может быть сложнее. Ведь в этом случае, помимо вышеперечисленных документов, необходимо получить разрешение от МВД на покупку земли. Это разрешение подтверждает право на деятельность связанную с целью для которой заявитель получает ипотечный кредит. Обычно получение такой справки занимает около 1 года. Также банки будут отправлять запросы в страну Вашего происхождения, с целью узнать о задолженностях и обязательствах. Это конечно тоже займет много времени, если вообще будет такая возможность.

Первоначальный взнос

Чем больше денег у вас на первоначальный взнос, тем больше шансов на положительное решение о кредите. Однако есть и минимальные требования к первоначальному взносу. Обычно это 20 % от стоимости жилья. Некоторые банки готовы рассмотреть и 10 % первоначального взноса.

Условия ипотеки без собственного взноса

В Польше существует программа помощи при покупки жилья: Ипотека без собственного взноса. Приобрести по данной программе можно только недвижимость определенного типа:

• Это может быть первая покупка квартиры на первичном рынке.
• Квартира на вторичном или социальном рынке.
• Постройка собственного дома.

При этом заемщики, имеющие менее 2 детей, не могут быть владельцами другой жилой недвижимости. Если в семье от 2 до 4 детей, то другая квартира быть в собственности может, но ее размер не должен превышать 50 кв.м. при возрасте младшего 2 года, 75 кв.м. – 3 года, и 90 кв.м. – 4 и более лет.

При наличии в семье пятерых и более детей ограничений по другой недвижимости не существует.

Что будет учитывать банк при оформлении кредита?

Банки наиболее благосклонно относятся к заемщикам, заключившим бессрочный трудовой договор. Гораздо сложнее получить кредит тем, кто работает по договору подряда (о дзело), поручения (злецения) или на основании недавно созданного бизнеса.

При этом иногда даже тем, кто работает по бессрочному трудовому договору, бывает сложно получить кредит, особенно на длительный срок.

Банки учитывают множество факторов при принятии решения о выдаче кредита. Один из ключевых — кредитоспособность, также имеет значение, обращается ли за кредитом один человек или, например, семейная пара. 

Каждый банк обязан проверить своего клиента на кредитоспособность. И это не зависит от того, что нас интересует: кредит  для иностранца или же стандартное предложение.  Критерии проверки будут одинаковы. При анализе банк будет учитывать:

• Образование.
• Семейное положение и количество иждивенцев.
• Место работы и размер компании.
• Должность, на которой Вы работаете.
• Документы (карта побыту, сталый побыт, карта резидента)
• Уровень заработка, расходов и обязательств.
• Возраст заявителя.
• Кредитная история.
• Наличие или отсутствие кредитов

Если иностранец выполнил все условия и предоставил все необходимые документы, у него есть шанс на получение кредита.

Какую зарплату необходимо показать, чтобы получить ипотечный кредит в Польше

Средний размер ипотечного кредита в Польше в декабре 2023 года составил 435,27 тыс. злотых — это самый высокий результат за всю историю. Эксперты из издания money.pl проверили, какой доход позволил бы взять кредит одному заявителю или паре.

Сколько должен зарабатывать один человек, чтобы получить кредит на 1 млн злотых.  По расчетам издания money.pl, если заявку на кредит подает один человек, у которого нет детей, который хочет разделить погашение на равные части и выплачивать в течение 30 лет, то ему необходимо зарабатывать около 14 400 злотых нетто в месяц и не иметь других финансовых обязательств.

Но 100 000 кредита это не совсем реально, при средней зарплате 7 000 злотых в Польше. 

Поэтому, экономисты взяли более реальные цифры зарплат. 

Какую зарплату необходимо показать, чтобы получить ипотечный кредит в Польше:

Как увеличить шансы на получение ипотеки?

Не стоит отрицать, что получение кредита иностранцем — это процесс более трудоемкий. Поэтому стоит обратить внимание на то, что может положительно повлиять на нашу оценку.

Легальный источник дохода. Банк предпочтет клиента имеющего рабочий договор. Конечно допускается прием заявлений от клиентов с гражданско-правовой и договорами, однако шансов на позитивное рассмотрение такого заявления однозначно меньше.

Наличие кредитной истории. В этом случае у банка появляется больше доверия к клиенту. Если у Вас нет кредитной истории, то стоит задуматься о ее создании. Наличие выплаченных в срок кредитов и рассрочку сыграет Вам на руку. А вот излишне большое их количество только создаст излишнее подозрения.

Заключение

Получение кредита не составит большого труда если иностранец официально работает, имеет достаточный уровень доходов, а также имеет в наличии все необходимые документы. Тяжело будет с ипотечным кредитом.  Но я хотела бы Вам пожелать не попадать в такие жизненные ситуации, которые повлекут за собой такие финансовые проблемы, решение которых будет возможно только лишь получением займа.